Planification financière I (PF I)

Ce chapitre sert d’introduction à la gestion de patrimoine comme discipline distincte dans le secteur des services financiers actuel. Vous en saurez plus sur les principales tendances du secteur et sur les compétences et qualités que vous devez posséder pour être un bon conseiller en gestion de patrimoine. Nous expliquons aussi comment les changements au cadre réglementaire sont susceptibles d’avoir une incidence sur les conseillers dans le secteur de la gestion de patrimoine. En outre, nous proposons un mécanisme qui vous permettra de créer un plan financier et de gérer les divers besoins en gestion de patrimoine de vos clients. Enfin, nous expliquons l’importance de mettre sur pied une équipe de spécialistes sur laquelle vous pouvez compter pour offrir à vos clients des services de gestion de patrimoine intégrés.

Voici les sujets couverts dans ce chapitre:

• Rôle du conseiller
• Satisfaire les besoins des clients
• Offrir un service complet
• Processus de planification financière

La première étape du processus de planification financière consiste à aider vos clients à créer un budget. Un budget permet à vos clients de voir quelle proportion de leur revenu ils peuvent utiliser pour assurer le service d’un prêt et pour épargner. Durant ce processus, il est important que vous vous teniez au courant des changements rapides dans le secteur des services financiers, en particulier en ce qui a trait à la technologie et à la réglementation. Ce chapitre explique votre rôle de conseiller dans le processus de planification financière pour ce qui est d’aider les clients à établir un budget et de les renseigner sur le crédit à la consommation.

Voici les sujets couverts dans ce chapitre:

• Liquidités et budgétisation
• Préparer les états financiers des clients
• Principes de budgétisation et d’épargne
• Rôle des institutions financières
• Principes du crédit
• Coefficients du service de la dette
• Formules d’emprunt personnel

Les frais de logement constituent la plus grande tranche de dépenses mensuelles chez la majorité des gens, et l’achat d’une habitation est presque toujours une importante décision financière. Comme peu de gens sont en mesure de payer une habitation comptant, la plupart financent l’achat au moyen d’un prêt hypothécaire. Ce chapitre explique votre rôle de conseiller dans le processus de planification financière pour ce qui est d’aider les clients à planifier l’achat d’une maison.

Voici les sujets couverts dans ce chapitre:

• Formules de financement hypothécaire
• Catégories de prêts hypothécaires et caractéristiques
• Évaluation de l’accessibilité d’une habitation
• Assurance crédit
• Considérations concernant la réglementation applicable lors de la vente d’une assurance crédit

Comme l’impôt a des répercussions sur la plupart des produits financiers, la fiscalité devrait être considérée comme une partie intégrante de la planification financière, plutôt que comme une fonction distincte. Comme conseiller, vous n’êtes pas tenu d’être un expert en fiscalité, mais vous ne pouvez pas non plus faire abstraction de ce domaine. Bien que les décisions de placement et financières ne soient pas prises uniquement pour des raisons fiscales, ne pas tenir compte de l’impôt pourrait donner lieu à de mauvais choix qui ne permettraient pas de maximiser la richesse après impôt. Ce chapitre explique votre rôle de conseiller dans le processus de planification financière pour ce qui est d’aider les clients à anticiper les conséquences fiscales de leurs plans financiers.

Voici les sujets couverts dans ce chapitre:

• Le régime fiscal canadien
• Déclaration de revenus de particuliers
• Types de revenus
• Déduction d’impôts
• Crédits d’impôt

Une de vos plus importantes fonctions à titre de conseiller sera de comprendre et d’évaluer les différents types de placements offerts à vos clients et afin de leur recommander les choix appropriés. Pour évaluer le rendement d’un placement, notamment le rendement qu’il génère, vous devez d’abord connaître les types de risque auquel il est exposé. Vous devez aussi pouvoir mesurer le degré de risque qu’il comporte et déterminer si vos clients seront rémunérés adéquatement pour assumer ce risque. Ce chapitre explique votre rôle de conseiller pour ce qui est d’aider les clients à créer des plans financiers en fonction de leurs besoins et objectifs personnels.

Voici les sujets couverts dans ce chapitre:

• Théorie du placement – Risque et rendement
• Types de placements
• Régimes enregistrés d’épargne-études (REEE)
• Comptes d’épargne libre d’impôt (CELI)

Pour donner de judicieux conseils aux clients qui planifient leur retraite, vous devez très bien comprendre les instruments d’épargne-retraite. Le REER est l’instrument de prédilection de nombreux clients qui souhaitent compléter leur revenu de retraite à venir. Durant les discussions de planification financière, vos clients voudront savoir comment optimiser leur épargne et réduire leur impôt au minimum. Vous devez établir une stratégie de retraite à long terme rapidement et la revoir périodiquement. Ce chapitre explique votre rôle de conseiller dans le processus de planification financière pour ce qui est d’aider les clients à créer des plans financiers en fonction de leurs besoins et objectifs personnels.

Voici les sujets couverts dans ce chapitre:

• Régimes enregistrés d’épargne-retraite
• Fonds enregistrés de revenu de retraite
• Régimes de pension agréés
• Régimes de pension et de retraite d’État
• Calculer les besoins à la retraite

Exception faite du Québec, les règles de rédaction des testaments et procurations au Canada proviennent de la common law, c’est-à-dire de lois élaborées par des juges à la suite de décisions rendues par les tribunaux. Au Québec, c’est le Code civil qui s’applique. En conséquence, dans bien des cas, il se peut que les règles d’application générale ne soient pas les mêmes au Québec que dans le reste du Canada. Le contenu du présent chapitre couvre à la fois les dispositions législatives de la common law et les dispositions législatives du Code civil. Ce chapitre explique votre rôle de conseiller dans le processus de planification financière pour ce qui est d’aider les clients à créer des plans de succession en fonction de leurs besoins et objectifs personnels.

Voici les sujets couverts dans ce chapitre:

• Rédaction d’un testament
• Révocation et modification d’un testament
• Nomination des liquidateurs, tuteurs et fiduciaires
• Succession ab intestat
• Homologation
• Objectifs d’une procuration
• Procurations relatives aux biens et aux mandats
• Testament biologique/Procuration relative aux soins de la personne

La gestion du risque constitue un élément important de la planification financière. Le but de cette fonction est de réduire au minimum le coût des risques courants, et ce, en les gérant le plus efficacement possible. À titre de conseiller, vous devriez pouvoir évaluer les risques courants et aider vos clients à se protéger contre les répercussions de ces risques sur leur sécurité financière actuelle et future. Ce chapitre explique votre rôle de conseiller dans le processus de planification financière pour ce qui est d’aider les clients à créer des plans de gestion du risque en fonction de leurs besoins et objectifs personnels.

Voici les sujets couverts dans ce chapitre:

• Nature du risque
• Gestion du risque
• Types de risque
• Le secteur de l’assurance vie
• Types d’assurance vie
• Comprendre les besoins d’assurance vie d’un client